Essere iscritti nelle banche dati creditizie come CRIF o nella Centrale Rischi di Banca d’Italia è uno dei timori più profondi per privati e imprese. Spesso vissuta come una “condanna definitiva”, questa condizione sembra precludere ogni accesso al credito e compromettere il futuro finanziario. Tuttavia, la realtà è ben diversa. Per meglio dire, la segnalazione non è un punto di non ritorno ma una fotografia dinamica che può essere gestita e superata.
In questo articolo parliamo di:
CRIF e Centrale Rischi, cosa sono davvero
Nell’attuale panorama economico, CRIF e i vari Sistemi di Informazioni Creditizie (SIC) privati, insieme alla Centrale Rischi di Banca d’Italia, svolgono un ruolo cruciale per il sistema bancario. In generale, fotografano l’affidabilità creditizia di soggetti privati e aziende, consentendo agli intermediari di valutare il rischio prima di concedere credito.
Nello specifico, CRIF e SIC privati raccolgono informazioni su finanziamenti, ritardi, inadempimenti, anche di importo contenuto. La Centrale Rischi di Banca d’Italia, invece, monitora esposizioni più rilevanti e offre una visione complessiva dell’indebitamento verso il sistema bancario.
Insieme, forniscono una valutazione dell’affidabilità di un soggetto. Il problema sorge quando queste informazioni vengono percepite come un’etichetta immutabile.
L’errore dell’immobilismo
Molti debitori, una volta scoperta la segnalazione, cadono in una fase di paralisi, evitando il confronto con gli istituti di credito e sperando che il tempo risolva la situazione. Secondo l’Avvocato Giulio Iannotta, esperto in consulenza legale e bancaria, questo è il passo falso più grave.
“Nel mio lavoro incontro spesso persone e imprenditori che entrano in una fase di immobilismo – spiega l’Avvocato Iannotta – Si rimanda il confronto con la banca o si evitano nuove iniziative sperando che il tempo sistemi le cose. È una reazione comprensibile, ma è l’errore più grave. Restare fermi non risolve il problema, anzi, lo peggiora. Le segnalazioni si stratificano, i rapporti si irrigidiscono e il sistema bancario legge l’inerzia come una cronica incapacità di gestione”.
Non tutte le segnalazioni hanno lo stesso peso
La differenza nel superare una crisi creditizia risiede nel metodo con cui la si affronta. Esistono infatti numerosi casi in cui la segnalazione può essere contestata per vizi procedurali, superata tramite una ristrutturazione consapevole del debito o gestita con una strategia finanziaria coerente. La chiave di volta è l’analisi del dato. Un ritardo occasionale è profondamente diverso da un’insolvenza strutturale, così come un errore gestionale non coincide necessariamente con un’inaffidabilità permanente.
“Ogni segnalazione racconta una storia che va letta correttamente – interviene Iannotta – Il sistema bancario legge i dati, ma li interpreta. Anche quando interviene un algoritmo, dobbiamo ricordare che alla base c’è sempre un ragionamento umano. Chi subisce una segnalazione deve imparare a fare lo stesso. Interpretare e ragionare criticamente prima ancora di pensare semplicemente a ‘cancellarla’. Ho seguito imprese segnalate che sono riuscite a ristabilire un dialogo bancario credibile, professionisti bloccati che hanno ricostruito gradualmente l’accesso al credito e famiglie considerate ‘non finanziabili’ che hanno ripreso un percorso virtuoso. E’ accaduto perché il problema è stato analizzato, inquadrato e affrontato con metodo”.
Dalla difesa alla strategia: ricostruire il profilo creditizio
Affrontare una segnalazione non è un semplice atto di difesa, ma una vera e propria strategia di riposizionamento sul mercato. È necessario comprendere cosa sia realmente visibile al sistema, valutare i margini di intervento legale e negoziale e impostare un percorso di rientro che sia credibile agli occhi degli intermediari. Questo processo richiede una visione multidisciplinare che unisca competenze giuridiche e bancarie.
“Il vero rischio non è la segnalazione in sé – conclude l’Avvocato Giulio Iannotta – ma lasciare che essa diventi l’unico elemento a definire il proprio futuro finanziario. Chi agisce in modo consapevole può limitare i danni ed evitare errori irreversibili. Nel credito, così come nella vita d’impresa, non vince chi non sbaglia mai, ma chi sa rimettere in ordine quando qualcosa va storto, trasformando una crisi in un nuovo punto di partenza“.
In conclusione, la tempestività e la consapevolezza sono le armi migliori. Lasciar trascorrere il tempo in modo inerte significa sprecare l’opportunità di riabilitare il proprio nome e la propria solidità economica davanti al sistema bancario.
